私は毎月30万円を新NISAで積み立てています。
年間にすると360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）。
「そんなに投資して、生活は大丈夫なの？」
そう思う方もいるかもしれません。
恥ずかしながら、私の毎月の手取りは今の大学新卒社会人とほぼ変わりません（泣）
なので、当然、毎月の給与から30万円を捻出できているわけではありません。
これまでに貯めてきた預貯金と、毎月の給与、ボーナスを組み合わせて投資しています。
前回の記事では、個別株投資からインデックス投資を中心とした長期投資へ、考え方が変わっていった経緯を書きました。
今回は、2024年に新NISAを始める際、どのような計画で1,800万円の非課税枠を埋めようと考えたのかを紹介します。
なぜ新NISAを最短5年で埋めようと思ったのか
2024年に始まった新NISAでは、年間最大360万円、生涯で1,800万円まで非課税で投資できます。
年間360万円を5年間投資すれば、合計1,800万円。
私は、この非課税枠をできるだけ早く使い切りたいと考えました。
その理由は、長期投資による複利の効果を最大限に活かしたかったからです。
投資で得た利益を再投資すれば、その利益も次の運用に回すことができます。
運用期間が長くなるほど、利益がさらに利益を生む効果が期待できます。
また、通常の課税口座では株式や投資信託の利益に約20％の税金がかかりますが、NISAでは対象となる運用益が非課税になります。
長期間運用して利益が大きくなれば、それだけ非課税のメリットも大きくなります。
だからこそ、少しでも早くまとまった資金を市場に投入し、長期間運用したいと考えたのです。
ただし、5年間で1,800万円を投資することと、5年間で1,800万円の資産をつくることは違います。
投資した資産は値上がりすることもあれば、値下がりすることもあります。
それでも、老後資金を形成するという長期的な目的を考え、できるだけ早く非課税枠を埋める方針を立てました。
当時の預貯金は約1,200万
2024年に新NISAを始めた時点で、私には約1,200万円の預貯金がありました。
正確な金額は記憶が曖昧ですが、それまでに生活を切りつめて少しずつ貯めてきたお金です。
この預貯金をすべて投資に回すつもりはありませんでした。
投資で資産を増やしたいとは思っていても、生活に必要なお金まで株式市場に預けるのは危険だと考えていたからです。
そこで、まず生活防衛資金として500万円を確保することにしました。
生活防衛資金とは、失業や病気などで収入が減った場合や、急な支出が発生した場合に備えるお金です。
一般的には生活費の数か月分を確保するという考え方がありますが、必要な金額は人によって異なります。
私は、万が一のことがあっても２年間は生活を維持できるよう、約500万円を手元に残しておきたいと考えました。
計算式は単純で、「私が毎月の生活に必要な金額：20万円 × 24ヶ月（2年間）＝480万円 ≒ 500万円」
そのうえで、残りの約700万円以上を新NISAの投資資金に充てることにしました。
ちなみに、なぜ2年間としたのかというと、山崎元さんの著書の中に以下のような記載があったからです。
以下、その内容です。うろ覚えなので内容が少し異なっているかもしれませんがお許しください。
「転職がうまくいかず収入が途絶えた際に、金銭的な余裕がないとやりたくない仕事（会社）で妥協して就職を決めることになってしまう。そして仕事が肌に合わずまた転職活動するはめになってしまうという負のループに陥ってしまいます。」
この内容をふまえ、転職活動を妥協しないための期間を約2年間とし、2年間の生活資金を防衛資金としました。
1,800万円まで、あと1,100万円。どうやって確保する？
仮に預貯金が1,200万円だった場合、生活防衛資金500万円を差し引くと、投資に回せるお金は700万円です。
新NISAの非課税枠1,800万円に対して、残りは1,100万円。
これを5年間でどう確保するか。
そこで考えたのが、毎月の給与とボーナスを使う方法でした。
まず、毎月の最低限必要な生活費を計算しました。
家計を見直した結果、給与から毎月約5万円を投資や貯蓄に回せると判断しました。
年間にすると60万円です。
さらに、年間のボーナスが約150万円ありました。
このボーナスも全額投資資金に回す計画にしました。
つまり、給与とボーナスから年間約210万円を確保できる計算です。
5年間なら1,050万円。
最初に確保した700万円と合わせると、1,750万円になります。
目標の1,800万円には50万円足りませんが、当時はほかの余剰金などで十分に対応できると考えていました。
重要なのは、毎月の給与だけで360万円を投資するのではなく、これまでの貯蓄と今後の収入を組み合わせれば、5年間で1,800万円を目指せると判断したことです。
5年間の投資資金を計算してみる
当時の資金計画を、預貯金1,200万円だった場合で整理すると次のようになります。
| 投資資金の内訳 | 5年間の合計 |
|---|---|
| 既存の預貯金から | 700万円 |
| 毎月5万円の積立余力 | 300万円 |
| 年間150万円のボーナス | 750万円 |
| 合計 | 1,750万円 |
| 目標との差額 | 50万円 |
※2024年当時の概算です。給与やボーナスの変動、臨時支出、運用益などは含めていません。
この計算によって、年間360万円という大きな金額も、現実的に目指せる目標だと考えました。
もちろん、今後の給与やボーナスが必ず同じ金額で支給される保証はありません。
生活費が増える可能性もあります。
そのため、計画は状況に応じて見直す必要がありますが、最初に数字で見通しを立てたことは、投資を始めるうえで大きな安心材料になりました。
1月に360万円を一括投資することも考えた
新NISAの投資計画を立てる際、もう一つ悩んだことがあります。
それは、年間360万円の掛け金を、一括投資にするか、毎月 積立投資にするかという問題です。
私は、前述にもあるように、長期的な資産成長を重視するなら、できるだけ早く市場に資金を投入した方がよいという考えを支持しています。
そこで、毎年1月に360万円を一括投資することも検討しました。
その方が、同じ年の中でも運用期間を長く確保できます。
しかし、もし1月に購入した直後に株価が大きく下がったらどうなるでしょうか。
年間の投資資金をすべて投入したあとでは、同じ年の後半に株価が下落しても、追加で購入する余地がありません。
一方、毎月一定額を積み立てれば、年間を通して購入時期を分散できます。
私は、購入するタイミングによって結果が大きく左右されることを避けたかったのです。
そこで、毎月30万円を積み立てる方法を選択しました。
もちろん、積立投資なら損失が出ないわけではありません。
相場が上昇し続ける場合には、年初の一括投資の方が有利になることもあります。
それでも、相場の先行きを予測することに時間を使うより、決めた金額を毎月積み立てる方が、自分には合っていると考えました。
投資を続けるために、生活防衛資金には手をつけない
年間360万円という金額は、私にとっても決して小さな金額ではありません。
だからこそ、生活防衛資金の500万円は、原則として投資には回さないつもりでいました。
株価が下がったときに生活費まで心配しなければならない状況では、長期投資を続けることが難しくなると思ったからです。
生活防衛資金は、投資で利益を生むためのお金ではありません。
何かあったときに生活を守るためのお金です。
一方、新NISAに投資するお金は、長期間使う予定のない老後資金として運用することにしました。
お金の役割を分けておくことで、相場が下落しても慌てて売却せずに済むと考えたのです。
年間360万円の投資が、誰にでも正解とは限らない
ここまで、私が新NISAを最短5年間で埋めるために立てた資金計画を書いてきました。
ただし、すべての人が年間360万円を投資する必要はないと思っています。
私の場合は、それまでに一定額の預貯金があり、給与とボーナスを組み合わせれば目標を達成できると考えたからこそ、満額投資を選びました。
生活に必要な資金まで投資に回したり、無理な節約によって日々の暮らしを犠牲にしたりすることは、本来の目的とは違うと思っています。
新NISAの非課税枠を早く埋めることは、あくまで資産形成の手段です。
目的は、将来のお金の不安を減らし、自分の時間や生活の選択肢を増やすこと。
そのためには、投資を続けられる家計をつくることが何より大切だと考えています。
まとめ｜大切なのは、自分の資産と収入から逆算すること
私は2024年、新NISAで1,800万円を最短5年間で投資する計画を立てました。
そのために行ったのは、特別なことではありません。
- 現在の預貯金を把握する
- 生活防衛資金（私の場合は500万円）を確保する
- 残りの預貯金を投資資金として活用する
- 毎月の生活費を計算し、投資に回せる金額を把握する
- ボーナスを含めて5年間の資金計画を立てる
- 一括投資ではなく、毎月30万円の積立を選択する
こうして、自分なりに無理なく続けられる投資計画を考えました。
もちろん、計画どおりに進むとは限りません。
これからも収入や生活環境、相場の状況によって見直しが必要になるかもしれません。
それでも、何となく投資を始めるのではなく、事前に数字で計画を立てたことは良かったと思っています。
今の目標は、資産1億円を築いてFIREすること。
まだFIREしてません。
だからこそ、今の生活も大切にしながら、将来の自由に向けて少しずつ資産を積み上げていきたいと思います。
次回は、実際に新NISAでどのような投資信託を購入しているのか、2024年の運用開始時から現在までの資産配分の変化について書いてみたいと思います。
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